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产品责任险
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什么是产品责任

产品责任又称制品责任、制造物责任或商品制造人责任等是产品侵权损害赔偿责任的简称。它是指由于产品存在缺陷,在消费、使用过程中发生意外,造成消费者、使用者或第三者的人身伤害或财产损失、依法应由制造商或销售商承担的经济赔偿责任。

产品责任给企业带来的影响

    首先我们应该看到美国、加拿大、澳大利亚、欧洲等这些地区与中国国内法律环境的不同。在这些地区,消费者被法律认定为相对于厂家的弱势群体;当他们在使用产品的过程中出现了人身或财产的伤害和损失时,他们首先想到的是通过法律手段来争取自己的利益。
而在这些国家和地区的法律环境中又存在着“深口袋(DEEP POCKET)理论和惩罚性赔偿:即设定企业作为资金雄厚的一方,就应该承担更多的社会责任,在由于企业的产品为消费者造成伤害时,它们应该拿的出大笔资金来进行赔偿。惩罚性赔偿是指在美国的法律环境中,当企业由于产品责任原因造成对消费者的伤害时,要拿出巨额资金作为罚款赔偿给消费者,而惩罚性赔偿的最高限额为企业的净资产。
当企业遇到产品责任方面的诉讼时,无论胜诉与否,都会遇到如下问题:
 
1、长期的调查过程
2、长期判决过程
3、高昂的医疗和其他费用
4、高昂的律师费
5、被告管理层受到牵连
6、无法预料到的财务影响
7、产品声誉受损
9、市场份额受损
  

什么是产品责任保险

产品的制造商和销售商因生产和销售的产品存在缺陷,在消费、使用过程中发生意外,造成第三者的人身伤害或财产损失、依法应由制造商或销售商承担的经济赔偿责任。以制造商或销售商承担的经济赔偿责任为标的的责任保险称为产品责任保险

产品责任保险的承保责任与除外责任

承保责任

在保险期限内,被保险人生产、销售、分配(国外还包括修理)的产品发生事故,造成用户、消费者或其他人的人身伤害或财产的损毁,依法由被保险人负责时,保险人在保单规定的赔偿限额内予以赔偿。
 
被保险人为产品事故所支付的诉讼、抗辩费用以及其他经保险公司事先同意支付的费用,保险公司也予负责。产品责任事故发生后,是否应由被保险人承担损害赔偿责任以及赔偿数额的多少,一般是通过诉讼由法院裁定,由此而产生的诉讼费用、抗辩费用、律师费用、取证费用等,保险公司可予负责。

除外责任

被保险人承担的合同责任。
根据劳工法或雇佣合同被保险人对其雇员有关人员应承担的损害赔偿责任。这种责任一般由劳工保险和雇主责任保险承担。
属于被保险人所有、照管或控制的财产的损失。这种损失由被保险人投保种种财产保险来获得保障。
被保险人违法生产、出售或分配的产品或商品造成任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失。这项损失属于被保险人的故意或恶意行为的结果,应由被保险人自己承担。
被保险产品本身的损失以及回收有缺陷产品造成的费用及损失。
等等

产品责任保险主要词语解释

1 CGL保单

C.G.L.保单是 “Commercial  General Liability 1986”保单的缩写,即[商业综合责任保险单]。此保险单是以公共意外责任险为基础,被保险人可视实际需要加保广告责任、雇主意外、产品责任、公众责任……等,成为一张综合性的保险单。

2 索赔发生制CLAIMS MADE FORM

在承保区域内发生意外事故的赔偿请求必须在保险期间内提出索赔,否则不予赔付。

3 事故发生制OCCURRENCE FORM

在承保区域内发生意外事故的赔偿,只要能证明事故之发生是在保险有效期间发生,无论何时提出索赔皆可

4 责任限额LIMIT OF LIABITY

每次意外事故(Any One Occurrunce)
保险单在保险期间每次意外事故的最高赔偿限额。
累计意外事故(In The Aggregate)
保险单在保险期间内不论发生一次或一次以上之赔款所累积的最高赔偿限额。
 

5 附加被保险人Additional insured

在商品流通环节中, Vendors  往往会产于强势地位,要求您将其列为额外被保险人(Additional Insured)以便有任何产品责任诉讼或请求赔偿时,能用被保险人所购买之保单来赔付,

6 最低/预收保险费Minimum/Deposit Premium

最低/预收保险费是指要保人于保单生效时,依保险契约规定先行预付之保险费。
产品责任险之保险费系以预估销售金额为基础来计算被保险人之预收保费,待保险期间届满再以实际销售金额计算实际应收保费。预收保费若低于实际应收保险费,不足之金额应予以补足;若预收保费超过实际应收保费者,其超过部份承保公司将不退还被保险人。

7 自负额Deductible

于一般商业保险中的保单条款皆有约定,指被保险人在每一次约定承保之意外事故发生时,所必须自行负担的金额。

8 保险证Certificate

Certificate 即保险证,指保险公司制作予被保险人之证明文档,被保险人可将保险证出示予其买主,证明已投保产品责任险。

如何投保产品责任保险

安排产品责任保险应考虑之因素

在国际贸易当中,因为出口地的法律环境不同。办理产品责任保险用固定的财务支出转移因为产品责任而导致企业可能付出的巨额经济赔偿,是企业长远发展的需要的根本原因。同时为了开拓国际市场、保护出口产品的市场、采购商的要求等也是影响企业办理产品责任保险的几个方面。所以,办理产品责任保险时,企业也要注意以下几点:
1、  保险公司之清偿能力以及在产品责任保险承保经验
2、理赔处理(当地的法律抗辩服务能力)
3、承保地域及司法管辖
4、国际认可的保险单
5、事故发生制还是索赔发生制
6、投保区域、责任限额的设定
7、是否需要附加被保险人
以上几个方面会影响费率、财务支出、以及将来的理赔服务。

投保产品责任保险需要的资料

1、  产品责任保险投保书
2、  产品质量的相关认证,如:CE、UL认证
3、  公司以及所投保产品的介绍
4、  保险公司根据实际情况所需要的其他资料
以上资料的详细提供将直接影响报价的时间以及费率。因此请贵公司尽可能详实的提供相关产品资料,以拿到最合理的费率。

厘定产品责任保险费率的几个主要因素

1、  产品
因产品不同,危险也不同,事故基本费率亦不同。
2、  责任限额
分为累计最高责任限额与每次责任最高限额。责任限额越高费率亦高。
3、  承保区域
根据各个地区消费者的索赔意识与司法环境的不同美加地区费率最高、欧洲及日本其次、其他地区相对最低
4、  赔偿基础
是指索赔发生制度与事故发生制。索赔发生制保单相对于事故发生制的费率要低。
5、  自负额
自负额低费率则高、自负额高则率相对要低
6、  销售额
销售金额愈多,承担责任风险亦愈大,投保费用亦相应上升。

产品责任保险理赔

事故发生后可能引致保险索赔时应采取的行动和注意事项:

l  .采取所有必要的措施以防止事故所造成的损失的扩大;
2.  对事故现场和损失的财产或伤害情况拍摄照片;
3. 立即电话或书面将事故和损坏(损害)的情况通知保险公司,通知的内容应尽可能详细,包括:
4. 事发时间和地点及事发经过的叙述;
5. 索赔人的姓名、地址、电话等;
6. 可能造成事故的原因;
7. 伤亡情况;
8.财产损失或损坏清单;
9.损失金额的粗略估计;
10.遇有第三方受伤或遭受财物损失时,未经保险公司书面同意, 在任何情况下不要承诺赔偿或承诺赔偿金额。

索赔时需提供的资料

2.  事故原因鉴定书原件;
3.  索赔申请书原件;
4.  产品责任(重大)事故处理申报表;
5.  产品责任(重大)事故现场描述报告表;
6.  索赔人索赔函(含索赔清单)原件;
7. 现场照片;
8. 消防部门出具的火灾原因认定书(如发生火灾,尽量报当地消防部门并取得该证明);
9. 根据本公司要求,被保险人因协助调查或就索赔、诉讼抗辩而产生的合理费用的单据,如发票等;
10. 其他文件



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