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G3商讯：竞争日益激烈，买方市场逐渐形成，赊销日益盛行。2012年我国银行保理业务量折合人民币2.83万亿元，同比增长26.94%。其中，国内保理业务量2.24万亿元人民币，同比增长17.83%。由于保理业务能够很好地解决赊销中买家面临的资金占压和买家信用风险的问题而日渐流行。

　　一：信用保险

　　信用保险是指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险，是一项企业用于风险管理的保险产品。其主要功能是保障企业应收帐款的安全。其原理是把债务人的保证责任转移给保险人，当债务人不能履行其义务时，由保险人承担赔偿责任。

　　承担风险信用保险业务

　　通常情况下，信用保险会在投保企业的欠款遭到延付的情况下，按照事先与企业约定好的赔付比例赔款给企业。引发这种拖延欠款的行为可能是政治风险(包括债务人所在国发生汇兑限制、征收、战争及暴乱等)或者商业风险(包括拖欠、拒收货物、无力偿付债务、破产等)。

　　被保险人信用保险的投保人为企业而非个人。

　　限额在实际操作中，投保企业需要为其买家向保险公司申请限额，限额规定了投保企业在一定时期内向该买家赊销，能够获保的最高金额。限额体现了保险公司对于与该买家进行交易的潜在风险的认定。

　　保费投保信用保险需要支付一定比率的保费。通常保费的比率(费率)较低，由债务人所在国风险以及债务人自身风险等标准厘定。

　　限制信用保险的一般条件除与其他财产保险一样之外，还有以下限制：

　　1.放款赊销，以对经常有清偿能力而且信用好的人或企业为限;

　　2.被保险人应视为共保人，或规定损失超过一定百分比时，始由保险人就约定保险金额内负责。

　　购买国内信用保险的好处：

　　有效降低企业坏账风险

　　提高企业信用管理水平

　　保单赔偿受益权可转让给银行或质押，便于获得银行贸易融资

　　帮助企业大胆扩展新市场，遴选有偿付能力的优质客户

　　保护企业经营业绩，保证现金流的稳定性

　　适合投保国内贸易短期信用保险的企业：

　　在中国境内注册的、从事国内贸易并且赊账销售的放账期限不超过六个月的企业都可以投保国内贸易短期信用保险。放帐期限一年的企业核保会根据实际情况特批

　　二、国内保理

　　一：保理的一般定义：保理即保付代理，国内保理业务是指国内贸易中，卖方将应收账款转让给银行，由银行针对受让的应收账款为卖方提供应收账款管理、保理预付款和信用风险担保等服务的综合性金融产品。

　　保理的核心：应收账款的买断。

　　二、保理业务的主要服务功能

　　三大功能：服务功能――应收账款管理

　　融资功能――保理预付款

　　保险功能――信用风险担保

　　三、保理业务的作用

　　对卖方　――解决企业抵押担保不足，融资困难的问题

　　――为现有或潜在客户提供更有竞争力的付款条件

　　――节约管理成本

　　――得到收款风险保障

　　――加速现金回流，改善企业财务报表对买方

　　――获得更优惠的付款条件

　　――间接获得银行信用支持(免费) 对银行拓展服务领域，同时巩固现有的优质客户捆绑式销售，获取各类费用收入，包括提供预付款所收取的资金费用和提供服务收取的管理费用，扩大盈利空间改变传统的信贷投放方式，增加资金投放渠道

　　四、保理业务收费

　　资金费用：人民币保理预付款利率执行银行公司类贷款利率相关管理规定( 大于或等于同期基准利率*90%;期限：就高不就低)。逾期违约金：保理预付款利率*150% 管理费用(逐笔一次性收取):

　　五、保理业务的分类

　　银行开办下列国内保理业务：有追索权保理业务、无追索权保理业务、信用保险保理业务- 信用保险保理业务中承保的保险公司应经银行核准、第三方担保保理业务

　　六、客户选择

　　选择适合做保理的行业

　　销售这种商品所产生的债务可自行成立，不需要大量的售后服务，比较容易确定接受程度，易耗品，销售重复性大，保理商可根据经验判断接受的可能性，才能在见到发1票时预付款

　　适宜行业 -生产资料:煤炭、钢材、矿石 -消费品：服装、家具、玩具 -零部件：机械、汽配 ……

　　不适宜行业 -服务行业 -建筑行业 ……

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