我国对外工程承包企业在国际工程承包市场的份额逐年大幅增长，但雇员的安全健康问题一直是我国对外工程承包企业工程管理方面的一个薄弱环节，这也是影响项目质量、成本和工期的一个重要因素。通过保险将风险转移给保险公司是常用的抵御风险的手段，但是哪些风险以何种方式转移给保险公司是困扰对外工程承包企业的一个关键问题。

 

一、雇员安全健康的风险分析

 

海外项目现场的工程人员面临的主要风险因素包括：

 

　　（一）自然气候风险

 

　　它包括恶劣的气候条件、恶劣的地理条件和热带疾病等。工程所在国的气候和地理条件是工程人员面临的一个重要的风险来源。暴雨、飓风、泥石流、洪水、海啸、地震等通常会给工程项目本身以及项目人员带来重大的损失。当项目所在国地处热带地区时，由于环境潮湿、蚊虫肆虐，还经常会导致一些热带传染性疾病（如疟疾、出血热以及很多不知名的疾病）广泛流传，甚至波及全部项目组成员。

 

（二）政治风险

 

　　这里的政治风险是指由于工程所在国发生战争、内乱、民变，或由于政治局势紧张而引发社会动荡、治安事件增加等给工程人员带来的人身威胁。

 

（三）施工安全风险

 

　　施工现场是危险源最集中的地区，施工组织不合理、HSE管理制度不完善、人员安全意识不强以及一些不可预见的外部条件都有可能引发安全事故。

 

（四）交通意外风险

 

　　项目所在国多为经济不发达国家，交通工具简陋、道路状况较差，交通法规不健全。还有一些国家与我国的交通规则相反，机动车靠道路左侧行驶。这些因素都导致外派人员发生交通意外的概率增加。

 

（五）落后的医疗条件风险

 

　　我国承建的海外工程项目现场大多地处偏远、经济落后、医疗设施和服务很不发达。人员生病后，当地医院无法提供充足的药品和及时的救治，在救治过程中由于医疗器械缺乏严格的消毒程序，在打针、输液、输血等过程中造成感染的事故时有发生。

 

　二、相关保险险种分析

 

　　工程承包类企业为职工办理的保险通常包括工伤保险和雇主责任保险、人身意外伤害险、境外医疗保险及紧急救援。

 

（一）工伤保险和雇主责任险

 

　　工伤保险相当于美国的劳工险（Work Compensation Insurance），属于社会保险的范畴，覆盖面广，但保障范围小，赔付率较低。保障范围包括被保险人因工作而遭受意外或患上与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡医药费用等。

 

　　雇主责任保险（Employer Liability Insurance），与工伤保险的保障范围大致相同。区别在于保险标的不同，雇主责任险的保险标的是雇主对雇员依法应负的民事赔偿责任，保障范围除上述工伤保险涵盖的范围以外还包括雇主应承担的经济赔偿责任以及应支出的诉讼费用。在很多国家，雇主责任保险受“雇主责任法”的约束，属于强制保险。

 

　　在FIDIC99版新红皮书第6.4款——劳动法规（Labour Laws）明确指出“承包商应遵守与承包商的人员相关的一切劳动法规，包括对他们的雇用、健康、安全、福利、出入境，并让他们享有一切法定权利；承包商应要求其雇员遵守一切适用法规，包括安全法规。”因此，在海外项目上，一定要查阅当地的法律规定，落实好强制保险，规避法律风险。

 

（二）人身意外伤害险

 

　　人身意外伤害险（Life Accident Insurance）属于商业保险，转移的是“意外事故”的风险。保障范围较社会保险要广，保障额度较大。工程类企业通常为派驻不发达国家、通讯不畅、交通不便地区、从事危险活动或派驻现场的人员投保一定额度的人身意外伤害险，并附加短期紧急救援。国内保险公司一般不承保自然灾害和政治风险导致的人身意外伤害风险，如战争、内乱、骚乱等属于除外责任。客户可以与国外保险公司协商，根据投保人的需求确定除外责任。

 

（三）境外医疗保险及紧急救援

 

　　境外医疗保险（Overseas Medical Insurance）及紧急救援（Emergency Assistance）是保障由于疾病导致的医疗费用、意外事故发生后的医疗费用以及紧急救援服务。具体而言，境外医疗保险的保障范围包括：一是医疗服务，即因普通疾病去医院看门诊、急诊以及住院的医疗费用支出；二是医疗救助，即紧急救援、医疗转运、发生紧急救援情况下的医疗赔付：三是政治转运，即当被保险人所在国或项目所在国官方政府发布通知，要求国民紧急撤离时，救援公司提供紧急转运服务。

 

　　国内保险公司对于紧急救援服务的范围限制较多，一些高风险区域或政治风险等会被列为除外责任。由于成本过高，投保人通常不希望投保境外医疗而仅投保紧急救援服务，但在与境外保险公司协商时很难实现。这可能是由于长期驻留现场的人员，发生工程事故、突发事件需要紧急救援和医疗服务的概率较高，保险公司为了规避逆向选择的风险，因而把两个险种捆绑在一起。

 

三、项目相关各方投保对策

 

　　海外项目人员面临的主要风险可以归纳为：意外事故（Accident），意外事故后医疗（Medical treatment following accident， with accident cover only），疾病（Illness），和疾病后的医疗（Medical treatment following illness， with illness cover only）。一般的工程公司在外派员工之前，会对其进行体检，身体状况良好的才会被选派。因此，在境外发生昂贵医疗费的可能性不大。一旦发生重大疾病，公司可以将其遣送国内进行治疗。其他小的疾病，治疗费用较低。因此，项目各参与方在考虑投保策略时，一个基本的原则是不能把100%的风险全部转移给保险公司，最好将80%的高暴露风险转移出去，自留20%的低暴露风险，这样就可以为小概率事件节约保费，降低风险管理成本。另外，投保人在购买保险之前，一定要仔细查阅当地法律规定和工程合同等相关文件，是否规定必须在工程所在国购买保险。

 

 

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