僧哥曰：

    金融口子，不管银行也好，金融混业也好，互联网金融也好，都永远存在一把达摩克利斯之剑，这把剑叫做“监管”，显然所有人都在试图避开它。。。

    先给你看一个截图：

昨天收到了一个不熟悉的人发过来的消息，僧哥和小伙伴们都惊呆了，这个业务其实一直是一个很小圈子里在玩的东西，然而现在已经开始往外泛滥了。。。

一般知道这件事的人都不会往外说，当然说了也没用，这本来就是一个监管的漏洞，这也是一个小圈子的私密游戏，已经存在很长时间了，一般发生在年底居多，由于每家银行都有坏账率，当坏账率还有额度的时候，某些既得利益者会利用这种途径来获取灰色收益。。。

信息的内容很简单，你只要是任意没有进入银行黑名单的人都可以拿身份证、户口本等资料通过一个特殊渠道获取一定额度的贷款，银行将其做成坏账，这笔钱你不用还，35-45%的佣金是操作者的佣金；

呵呵~~

很美的生意对不对，僧哥诧异的是，这种小圈子玩的游戏为何开始走出小圈子对外泛滥了~~

再来看腾讯财经关于银行不良债务的一组数据：

“去年五大国有银行债务减记规模高达人民币590亿元，较比2012年增长120%，创下十年来最高水平。不良债务减记规模大幅攀升，预示着中国银行业的经营压力将会增大，金融环境恶化。

五大行去年日赚23.6亿 净利润增速下滑

银行是明显的周期性行业，一旦遭遇经济衰退或较大波动，银行必须承受随之而来的不良贷款增多和资产贬值，进而陷入危机。

经济增速放缓 银行业不良债务减记规模飙升

中国企业部门产能过剩,其负债扩张已举步维艰

在经济放缓的时代，银行的头号敌人是不良贷款。2013年末，五大行不良贷款总额均出现上升，不良率则表现为“一平一降三上升”。

不良贷款规模方面，五大行在2013年新增不良贷款总额达到468.31亿元。而2012年新增不良贷款仅为109.52亿元。不少投资者认为，由于国企管理的不透明，五大行的不良贷款或许要比官方数据高出许多。

2013年财报显示，五大行贷款规模占全国贷款比率超50%，去年五大行债务减记规模高达590亿元无法追回的贷款，较比2012年增长120%，创下过去十年以来最高水平。这是经济增速放缓影响中国金融体系的最新表现。

为了将坏账水平维持在低位，中行甚至选择向自身的投行子公司出售不良资产，以降低不良率。

银行业面临不良贷款威胁

未来如果房价下跌,金融资产负债率的上升蕴含着极大的流动性风险

随着经济增速放缓，银行不良贷款增加和赚钱能力下降，中国金融体系承受的压力将与日俱增。”

    如果不良贷款跟坏账是自然发生，充其量属于天灾，如果是人为的，那就是人祸了；

    前两天，转发过向小田先生的一篇文章，说银行通过TRS（总收益互换）所谓的金融创新，绕开监管；

向小田先生说“最早银行做自营贷款，风险资本占比为100%，还有资本充足率的限制。后来发明了买入返售投非标，各银行之间互保，同样的业务风险资本占比就下降到了25%。此外，用理财资金，也突破了资本充足率的天花板。

现在做TRS，风险资本占比也居然降为零了！自始自终，银行都在给同样一批客户发放贷款。而在资金端，无论是通过理财还是通过存款，银行获取资金的模式没有根本性的变化。从结果上看，银行不断突破的是资本充足率、非标规模占比和风险资本占比的诸多监管限制。这就是中国的金融创新！一言以蔽之，就是绕开监管。

想到这里，我不禁冒汗。基础资产没变，资金来源没变，说起来好像大家都赚钱了，风险全转移了。

那么，真正的风险究竟在哪里呢？至于老陈说找我要TRS的资料，要推广到其他行，我更是胆颤心惊了。大家都这么做，最终风险谁来承担？我不敢想得太细。。。”；

    “物必先腐也,而后虫生之”,堡垒都是从内部攻破的 ，内因才起决定作用，外因只起一些推动作用！   

不由的想起来3月30日2014年深圳IT领袖峰会上，当吴鹰等炮轰四大行的时候，马云却无奈闭目，详细读完峰会实录之后才理解BAT三大主角为什么不参加了。

谋士们讲得再好听，都没触及问题的本质。这个本质就是互联网业者动了国有银行的奶酪。国家机器除了保卫国家安全，促进社会和经济发展的义务外，它天然具有收税和发利子钱的权利。

如果硬要把利子钱的权利还诸于民众，这牵涉到政权体制问题，远非马云辈能涉及，这点马云心知肚明。BAT也心知肚明，所以马云现在烦恼的是，解决这个问题的最终方法是国有银行入股互联网，而且还得控股。说白了，还是给银行打工。国之大器，不可轻示于之。仰望星空，好自为之。

娱乐宝的风暴还在，可是却忽略了一个细节，不知道有多少人留意到，马云在推广娱乐宝的时候，所有的宣传都跟支付宝和余额宝无关，甚至连购买的渠道都只是在淘宝端，有意为之？还是本来就是一个新东西？你懂的。。。

娱乐宝在设计的时候应该是朝着众筹去的，但基于央妈对余额宝的态度，老马只能退而求其次，给这款游戏增加一层打着投连险的外衣，饶了一个大圈子，这是老马的让步和妥协吧；

淘宝的众筹平台其实已经上线有段日子了，以前名字就叫淘宝.众筹，就在这两天，偷偷的名字改了，改成了“淘宝星愿”，改名的背后，是典型的是创新的神通不敌业力，于是只能韬光养晦，明哲保身，道路以目~~~ 

互联网时代，群体的力量和创新的力量在改变的人类文明的进程；互联网金融的出现，倒逼金融体制改革，一定是时代的进步；

且行且珍惜~

创富游戏规则正在发生深刻变化，过去的成功很可能是未来的障碍。   

当达摩克利斯之剑指向的不是内部的监管和规范，而是剑指互联网金融的创新，其结果就是内部窟窿越来越大，而聪明的人，成了人人可欺的草包和懦夫。。。

当然，央妈或许会说，内部矛盾内部解决~~

  黑道有句行话“你划下道来，咱接着！”。翻译成白道就是“你定下游戏规则，咱一定能赢！” 

    当然，前提是黑道的道符合江湖道义，白道的游戏规则公平公正。。。