(2012-11-10 15:50)  

    林启是一家大型原材料销售公司老板，经常进行赊销贸易，从2008年开始，资金周转渐渐困难。其名下的固定资产已经基本都用于抵押，很难再进行抵押贷款。

　　转机出现在2009年。林启投保了内贸信用保险，以保单向建设银行(4.58,0.16,3.62%)融资6000万元，缓解了资金压力。“迄今，和保险公司合作了3年多，每年融资规模保持了稳定增长。”林启说。

 

　　据《中国经营报》记者了解，相比其他融资手段，信用保险不仅能融资，而且能够保护企业避免坏账，一旦买方无力付款，保险公司最高可赔偿应收货款的90%，这无疑给众多出口型的中小企业带来福音。

 

　　不过，记者采访浙江、山东、深圳、上海等地的多家中小型外贸企业发现，以投保信用保险在银行获得贷款的企业仍然很少，多数企业主对这种保单融资模式并不了解。“政府和保险公司应加大推广信用险的宣传力度；同时应简化流程，使投保、理赔更简便，否则很容易出现叫好不叫座的情况。”浙江省浙商研究会执行会长杨轶清建议。

 

　　用保单融资

 

　　“投保内贸信用险的客户，很多是冲着融资贷款来的。”某专业人士不无感叹，在目前的保险行业里，信用保险是做起来最有尊严的险种之一。

 

　　信用保险包括出口信用保险和国内贸易信用保险，这两项保单都可以在银行贷款，业内人士透露，贷款规模约为第二年预计应收账款的50%~80%之间。假如明年的应收账款估算为1000万元，那么可以从银行贷到500万~800万元不等。

 

　　上海纺织(集团)有限公司副总裁透露，自投保出口信用保险后，融资额逐年增加：2010年上海纺织集团有5800万美元的保单用于融资，2011年达到11700万美元，增加了102%；今年1~8月已有9796.59万美元实现保险项下的贸易融资，融资金额达到4.9亿元人民币。

 

　　“贷款利息高低与所处行业有关，但肯定比民间借贷利息低，一般和银行贷款利息持平。”上述业内人士说，“一些高风险行业的费率会较高，平安财险就将珠宝手表、电子消费品、造纸和印刷、玩具、汽车、货运代理等列为高风险行业。”

 

　　该专业人士介绍，保险公司对投保企业的风险管控非常严格，不仅要审核投保企业的资信和经营情况、还要审核该企业在全国的客户情况、所在行业的发展状况，再决定承保额度。

 

　　以某财险公司为例，信用保险接受大部分行业的投保，目前已经承保了化工、电子、电器、电气、物流、贸易公司、造纸、汽车零配件、IT、通讯、橡胶、陶瓷、纺织、服装、珠宝、医药、化妆品、钢材、印刷包装等行业；但房地产、光伏、民营钢铁贸易行业除外。

 

　　尝到甜头的不止上海纺织(集团)有限公司。上海三毛(7.40,0.12,1.65%)进出口有限公司副总经理表示，自投保出口信用保险后，应收账款摇身而变为安全性和流动性都比较高的资产，成为对银行有价值的“抵押品”；上海三问国际贸易有限公司借助信保的保单，很便利地在银行获得了应收账款的融资。不仅资金问题得以解决，还盘活了应收账款，规避了人民币升值带来的汇率损失，并且因为借贷的币种是美元，也节约了利息费用。

 

　　但是，以投保信用保险在银行获得贷款的企业仍然很少，记者采访了浙江、山东、深圳、上海等地的多家中小型外贸企业，多数老板对这种保单融资模式并不了解，尤其是内贸信用险，更不为外界所知。

 

　　“尽管信用险很重要，但是认知度还比较低。”该专业人士说，“现在企业之间三角债很多，不少企业既是债权人又是债务人，资金链长，一个环节出问题导致整个链条像多米诺骨牌一样纷纷倒塌。信用险的作用相当于，当链条断裂时，它能迅速补上，保证资金链畅通。”

 

　　更多的补贴政策

 

　　今年以来，作为促进出口、扶持国内贸易的重要政策性工具，出口信用保险和内贸保险双双成为政策的焦点，这意味着中小企业们以后用保单融资将会更为便捷。

 

　　7月上旬，商务部网站一日之内连发两文，称将继续推行内贸信用保险补助项目，明确对符合条件的中小商贸企业投保国内贸易信用险，中央财政将予以50%的保费补贴，以鼓励企业运用信用保险的手段提高风险防范能力。

 

　　内贸信用保险补助项目为国家试点项目，试点地区包括北京、上海、天津、浙江、江苏、广东、山东、福建、辽宁、四川等12省(市)，可予以投保的保险公司有以下：中国平安、财产保险股份公司、中国人民财产保险股份公司、中国太平洋、财产保险股份公司、中国大地财产保险股份有限公司、中银保险有限公司。

 

　　商务部一位工作人员介绍，企业要在注册地投保。“打个比方，上海的企业就要在保险公司的上海分公司投保。”

 

　　该工作人员提醒投保企业，以往是按照商务部颁布的统一文件规章，今年开始各地因地制宜，“投保的企业注意研究今年本省市商务厅的文件。”

 

　　　据悉，针对微小型的外贸企业，还将有一系列利好政策面世，专业人士向记者透露，“信用保险目标是争取到明年，小微企业的投保率达到20%，届时肯定会推出能够吸引小微企业投保的实质性的优惠手段，包括努力降低承保费率和门槛、简化操作流程等。”

 

　　融资解码

 

　　需要融资的出口企业接到外贸订单后，同时向保险公司申请买方信用限额和向银行申请信保项下出口押汇额度；银行对出口企业进行贷前调查，并根据调查及保险公司给予的买方信用限额，确定融资额度；出口企业、保险公司、银行三家签署《赔款转让协议》(意为将保单项下赔款转让给银行)；出口企业在向买方发货后向保险公司申报投保，在获得信保确认后将获得保险公司保障的应收账款到银行贴现融资。