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 99%信贷调查员不知道的事 |
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如果上帝为你关上一扇门，不妨试试其他六扇——大家好，欢迎回到7扇门。我是新晋女捕头佳佳，今天再爆料一份7扇门秘籍，带您了解客户的负债情况，提高中小银行及金融机构的资金安全性，满满的全是干货！ 负债即个人或企业在一定时期之后必须偿还的经济债务，其偿还期或具体金额在它们发生或成立之时就已由合同、法规所规定与制约，是个人或企业必须履行的一种义务。其为中小银行及金融机构是否对客户授信以及额度多少的关键因素。 具体如何精准确定客户的负债情况呢？ 答案是：从征信报告入手。 大部分中小银行可以查询到客户的央行征信报告，信贷调查员可通过征信报告中的基本情况、贷款时间、还款&查询记录、负债情况，了解客户在银行或者报送征信的金融机构的负债情况。 主要可以从以下3点切入。 基本信息 风险点：防范“曾用名”风险 某些客户在银行贷款后出现逾期或不良贷款记录后到派出所变更姓名，以新姓名到其他银行骗取贷款。建议查询曾用名。 风险点：婚姻材料不实 警惕客户征信报告显示的婚姻关系与客户提交材料不一致，需要特别关注年龄已到法定年龄的单身客户。如某客户40岁，但在贷款上报材料中声称单身。征信报告反映该客户的婚姻关系为已婚。通过询问客户及保证人，发现该客户属于离异，离婚判决书显示其有大量民间贷款需归还。 2 贷款时间 风险点：借新还旧 如果客户有即将到期的大笔未结清贷款，需要警惕客户借新还旧风险。 风险点：申请纪录频繁 客户征信查询、贷款审批和信用卡申请的记录比较频繁或距离贷款申请日比较接近（三个月内），这反映客户近期内资金紧缺，在其他银行贷款被拒或存在同时申请多笔贷款的可能。应重点关注询问客户经营情况，判断出客户贷款的真实意图。如上一次查询记录为本行其他机构，应联系上一个受理机构询问贷款未成功的原因，以防范客户在同一个银行多个机构申请贷款。 风险点：贷款结清日 如客户贷款结清日与下一笔贷款日比较接近，则可以判断客户与原有贷款行关系比较密切。应密切关注客户不从原有贷款行贷款的原因。 风险点：离婚日 如客户离婚日距离征信查询日较近，需要防范客户通过假离婚，以信用记录较好的一个人来申请贷款。建议获取其离异配偶授权查询配偶征信情况，或询问客户离婚原因来，调查出真实情况。 3 负债情况 风险点：信用卡多，交易频繁 客户信用卡较多，且使用比较频繁，这时需要关注客户信用卡是否存在套现行为，若套现频繁，证实客户资金确实存在紧缺，需了解产生此情况的原因。 风险点：多头借贷 客户有多个金融机构贷款历史 风险点：相关企业信息 注意借款人关联企业情况，有时借款主体没问题，关联企业出事的也有。看看企业对外担保多不多，若担保多的企业，就慎重再慎重。看企业借款是否有变化，比如突然减少或有机构突然停止贷款。 在征信报告面前，想要融资客户的负债情况就这么一清二楚的展现在信贷调查员面前。但谁都有不可言说的秘密，就像想要融资的客户一样，他们只能另辟蹊径，专门找民间借贷、小贷公司融资，因为这些机构的贷款记录不会上征信报告，这些借贷行为造成的负债就会形成隐性负债，危害中小银行及金融机构的资金安全。 首先我们来明确什么是隐性负债。隐性负债即不上征信的负债，具体可以分为以下这三类： 1. 民间借贷 2. 亲属借贷（亲友之间借贷） 3. 同行贷款（一些私人性质的信用贷款和抵押贷款） 大部分中小银行把关注重点放在了央行征信报告，忽视了对客户隐性负债的挖掘。隐性负债之所以难以调查，关键是在于借款人有意隐瞒。借款人不会过多透露出他承受着多少的负债，更不会在征信报告中体现。隐性负债之所以被越来越重视，最主要的原因是它会影响中小银行对借款人的贷款目的及用途的判断，客户贷款无非用于消费或是生意上的投资，而隐性负债的出现，往往会让贷款目的脱离主线（通常是借新还旧、黄赌毒），同时客户负债额的上升必然也导致了其信用风险的上升。那么，隐性负债对贷款的影响这么大，信贷调查员能否发现这些客户的小秘密呢？ 来看看7扇门的20字秘诀吧！ 秘诀一 细看流水 重点考察借款人本人、配偶、财务人员的银行流水。流水主要观察以下几个方面： 1. 看大额资金往来，是一次多笔还是单笔大额。近期有大量的投资活动，而征信记录中的负债增长与其投资额完全不匹配。 2. 查看是否有固定日期和固定频率转取款情况。银行对账单中有大额整数的现金进账、每月均有固定金额的支出记录，民间借贷一般不会给你零零碎碎的，一笔借款通常都是整数。如果在征信中找不到对应的贷款记录，对应合同、凭证、明细查不合理的进出款，则很大可能是民间借款。 3. 系统的算出借款人目前的负债比，一般个人负债不超过家庭总收入的50%-70%，如果发现在办理该贷款时负债比已经超标，借款人却坚持申请贷款，大致可判断其存在个人拆借的情况。 秘诀二 严核资产 核查客户名下是否有财产被抵押或是质押给其他人，重点关注的是房产和车产。可以要求借款人提供名下的财产证明，如房产证、车辆登记证等，务必要借款人提供原件以防造假，有必要的话可以到相关部门进行核实，如果借款人不配合或拿不出证明或原件，那么很有可能是抵押给其他债权人了。 秘诀三 查明原因 为什么要贷款？无论是怎样的客户，第一步就是要了解客户贷款的真实目的及用途。首先分析他所属行业的真实性和发展性；其次就是判断其偿还能力，如收入等因素；再者就是判断其贷款用途，是属于消费型还是投资型。以消费为目的的贷款，必须提供真实的购销合同；投资型的贷款，必须是实体投资，也要有市场工商局的登记信息或是租赁合同、装修合同等一系列的证明。 秘诀四 察言观色 通过与借款人面对面的交流，了解其个人在公司的职务，职能范围。如果是企业主，更要了解企业的财务状况、经营状况、设备状况以及员工的各方面情况。更深入的话，可研究企业的创办历史和未来发展的方向。从交谈中观察借款人的言谈、举止、表情，看看其精神状况，分析他的语言逻辑。若交谈中发现对方眼神有意无意的闪躲，谈话中讲到重点的地方会故意停顿，生怕讲错一个字，则需继续交流，更多观察客户。其次，可以透过企业上下游之间回款的关系、员工工资是否正常发放、社保和相应的福利是否到位来判断。如果客户有赌博、吸毒等恶习，往往精神状况不会很好。另外可以设计一些和借款利益相关的套路问题，如果借款人的回答中存在一定的不合理性，可以判断贷款目的不纯。不难发现，许多的隐性负债都是从聊天中聊出来的，每个信贷调查员都应该是一个合格的“侦探”。 秘诀五 旁敲侧击 通过对贷款人的亲属、同事、朋友旁敲侧击，多方面，全方位打听借款人的品行和性格，当发现妻子的不知情、同事的不理解或是朋友的举报，客户是否向亲戚朋友借过钱等情况，和借款人亲口说出来的信息不对称时，我们就要对该客户有所戒备了。 若是企业主，则可以通过更多方面的渠道对借款人进行了解：员工的工资是否准时发放、公司福利是否到位。和企业法人聊天，看看是保守还是激进，对金融机构了解程度，对企业的热情和经营的了解程度。财务是否被硬性要求做假账来偷税漏税、上下游企业的回款时间是否及时，可以根据企业报表上的“一次合作方”来打听借款人如何？这个也是一个很好的方法。 看了这么多干货是不是收获很大？ 通过以上对客户的财务信息调查和非财务信息调查，并且配合前海征信的明星产品——好信常贷客作为央行征信“多头信贷”信息的完美补充，帮助中小银行充分了解客户真实的隐形负债情况，对客户的授信和信贷决策有重要意义，也可以保障信贷资产的安全喔。 |