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蔡老板,你的大风厂处座来守护!

作者:信安达    新闻来源:小圆子    点击数:949    更新时间:2017-4-14 11:09:21   [返回前页]

最近处座身边的朋友都在追《人民的名义》。这部剧除了将反腐进行到底之外,也道出了一些商道玄机。其中高小琴作局篡夺大风集团股权、蔡成功找银行贷款还要给行长好处的情节,更从一个侧面反映了中小企业、民营企业的艰辛与不易。今天就让处座从这个情节展开,跟大家探讨探讨,如何改善中小企业的借贷窘境。


因为借钱却赔掉整个厂,蔡成功错在哪一步?


山水集团美女老总高小琴得知大风集团厂区即将划分为高档住宅区,地价飙升。在得知大风集团生产资金周转不开时,高小琴作局,采用过桥借贷方式,借给了大风集团所需的5千万。还贷时间6天,抵押物则是大风集团的全部股权。


而在这6天里,大风集团的老总蔡成功跟京州银行的欧阳菁谈好了会放一笔贷款,用于还山水集团的钱。只要按时还钱,什么事也没有。但欧阳菁忽然变卦了。


京州银行在规定的6天时间内并没有放出贷款。大风集团还不上钱,之前找山水集团借的过桥贷款利滚利后到大风集团无法承受。三个月后法院根据贷款协议直接判处大风集团的所有股权归山水集团了。


从企业经营的角度看,即使由于被人作局,蔡成功赔掉大风集团全部股权怨不得人。因为过桥贷款肯定是双方对借款条约无异议才能签订的。不过,只要大风集团不跟山水集团借钱,压根就不会出现集团破产的事。最核心的问题是,大风集团急需资金,却无法从正规金融机构拿到贷款。


中小企业借贷窘境:五大风险特征让金融机构忌惮



据统计,我国中小企业数量已超过6000万家,占所有在册企业数量的75%以上,对GDP的贡献超过65%,税收贡献占到了50%以上,出口超过了68%,吸收了75%以上的就业人员。是不是觉得特惊讶,有木有!Word中小企业原来这么给力,不得不为它们叫个好啊。



虽然如此,融资难却一直困扰着它们。据统计,中国有超过90%的中小企业无法从正规的商业银行获得融资,即便获得融资,其利率会普遍上浮约30%,融资成本高达15%左右。


究竟为什么中小企业融资就这么难呢?一方面我国的中小企业缺乏信用信息,另一方面中小企业可用作增信的资产也不足,因此往往不受传统金融机构的待见。


先从一张图看一下中小企业的风险特征究竟有哪些吧。



简单地说,中小企业的风险主要来自于企业本身和企业的实际控制人,如果能把握好以下两点,基本就能杜绝大部分的中小企业信贷风险。


其一呢,要分析清楚企业本身的情况,判断企业自身的还款能力;


其二呢,要分析好企业实际控制人的情况,看其还款意愿如何。


那么,我们究竟该怎么分析中小企业的信用,避免更多大风集团的窘境出现呢?处座今天就传授三个简单有效的秘诀给你们吧,干货都在里面了。


秘诀一:从企业现金净流入的真实性和稳定性判断企业的还款能力


影响企业还款能力的因素其实很多,通常包括了企业本身的资本实力、股东背景、生产经营、上下游情况、行业环境、人员管理、财务状况、法律纠纷等等,是不是感觉无从下手?但处座认为,无论如何,这些因素最终都会反映到企业的现金流上,同意不?所以,与其分析这么多因素,还不如把复杂的问题简单化,分析企业的现金流就够了。



现金流具体分析什么呢?


1.真实性


在企业现金流量中,经营活动是最主要的活动,也是引起现金流量变化最主要的原因,而真实的销售收入是判断企业经营现金流的重要基础,在正常经营情况下经营活动的现金流入首先要满足其现金流出,而不能用于还款,同时还要关注企业付现的刚性,比如支付税金、工资、存货等,通过佐证、分析现金流入结构和流出顺序来判断借款人真实的经营净现金流能否满足还款的要求。


2.稳定性


企业的现金流是否稳定直接影响到其日常资金的周转,处座总结以往的经验发现大部分的企业只要每月有稳定现金净流入一般短期内就不会有太大的风险,而往往是那些每月现金流进出不稳定的企业很容易发生资金链断裂的风险,比如说最近爆出的山东齐星集团,就是因为资金链断裂走在濒临破产的边缘,大企业是如此更何况中小企业了。


那么,怎么判断现金流是否真实和稳定?以下四个方面重点关注:


1.通过分析企业的销售明细帐和银行存款帐情况,进而可以准确判断资金流入流出的真实性和稳定性。


2.通过查看企业的水、电、煤缴费单,推算企业的实际产品产量,进而判断企业实际资金需求、销售收入和现金流出情况。


3.看企业的缴税情况,通过企业实际交纳的增值税和所得税除以税率,可以反推算出企业的销售收入、利润情况,与企业的财务报表和销售合同总金额进行对比,判断现金流入的真实性和稳定性。


4.通过企业上下游客户关系进行分析,通常上下游合作时间短,合作关系不紧密,则现金流的稳定性会较差。


所以,如果我们能掌握一个企业真实的现金流净流入情况,并且能判断出这个企业现金流的稳定情况,那么我们就能大致判断出这个企业的还款能力啦。


秘诀二:从实际控制人的道德品行、诚信度、社会声誉判断其还款意愿


影响实际控制人还款意愿的因素其实也很多,但处座今天就给大家说最重要的三点,毕竟抓重点才是王道嘛。


重点一:看实际控制人的道德品行,包括行为规范、做事风格、有无不良嗜好等。


处座之前曾碰到过这样一家贸易企业,老板高中文化,赌性很强,经常做一些投机的行为,炒期货经常单边操作,不进行保值和对冲,这样的企业你就要当心啦,老板很有可能炒期货输得倾家荡产,把企业全部输精光,如果这样的企业你还敢贷款给它,我只能送你一个字,“牛”。


重点二:看实际控制人的诚信度,包括是否诚实守信、个人信用记录是否良好。


处座的朋友有一家这样的客户,该客户主要从事金属加工业务,老板是个老实人,非常诚实守信,从无不良信用记录,但是呢其在经营中发生了短债长投的情况,什么意思呢,老板用短期借到的钱投资了新厂房的建设,由于扩张太快啦,资金跟不上,最后导致资金链断裂。虽然如此,但是该老板最后还是很仗义的,努力从各处筹钱还钱给处座的朋友。由此可见,诚信的老板,即便资金周转不灵,也会想办法尽可能履行债务,这样的老板请大胆和他合作吧。


重点三:看实际控制人的社会声誉,包括:社会口碑、当地的知名度、是否经常从事慈善事业等。


一个注重个人声誉的老板通常眼光是长远的,他们通常不允许自身有一点负面记录,因为他们清楚的知道,信用才是他们最大的资产。


那么,怎么看实际控制人的道德品行、诚信度和社会声誉?关注以下五点:

1.与企业实际控制人进行交谈,了解实际控制人的谈吐、风格、嗜好。

2.与企业管理层和相关员工交流,侧面了解实际控制人的品行。

3.通过企业的上下游客户侧面了解其实际控制人的口碑情况。

4.查询实际控制人在司法、公安、工商、税务、运营商、银行信贷等领域是否有不良记录。

5.通过行业协会、慈善机构、新闻媒体等了解实际控制人的社会声誉情况。


秘诀三:把复杂的事情交给专业的公司来做


是的,中小企业信用分析本身就是比较复杂的,虽然处座传授了你秘诀一和秘诀二,但这只是经验之谈,面对不同经济背景、不同行业特点的不同企业分析的方法其实也会有所不同,我们需要小心谨慎,多方求证,要真正掌握还真不容易,需要在实践中不断总结和领悟。好在,随着咱们国家诚信体系的不断完善,涌现出了越来越多的大数据征信公司,这些公司在征信技术方面不断创新,帮助我们将复杂的问题简单化,把复杂的事情交给它们来做就可以事半功倍啦。


传统金融机构通常完成一家企业的信用分析多需要先靠人工搜集信息、然后再加工、分析、最后得出对企业的评价,费时费力,成本极高。而大数据征信公司则是利用自身的海量数据优势进行交叉验证,通过科学的建模方法,从企业多个纬度进行评判,可以快速识别企业的信用风险,并通过机器学习不断提高评判的准确度,而且其可利用网络爬虫技术持续监控企业的信用风险变化,是不是很厉害的样子。


没错,比如我们原先要判断一家企业的还款能力,通常我们需要先派人到这个企业的经营场所去搜集企业的各种资料,包括发票、合同、财务报表、缴税清单等等,同时我们还要进行核对、分析,判断其真实的流水。为什么呢?因为企业有可能造假,所以这个过程非常麻烦,依靠人工会耗费我们的大量的时间,稍有不慎还会出错。但是如果把这些复杂的事情交给专业的第三方征信公司来做,一切将变得简单,征信公司通过与各政府部门进行系统对接,企业的财务数据、发票、纳税信息等数据获取不再困难,而且安全、可靠、数据质量有保障,并且通过对比企业各渠道的数据进行交叉验证,可以减少人工核实造成的差错率。


        好了,有关中小银行贷款的三大秘诀你掌握了吗?如果秘诀一和秘诀二你觉得细琐麻烦的话,那秘诀三你一定要掌握哦。





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